Tipo de deuda
Los préstamos personales, las tarjetas de crédito y revolving, los microcréditos, la financiación al consumo y los descubiertos son deuda de acreedor privado y, con carácter general, forman parte del pasivo que puede quedar comprendido en la exoneración. Junto a esa vía concursal existe otra distinta: revisar el propio contrato cuando hay cláusulas, intereses o condiciones discutibles. Son caminos independientes y no siempre procede recorrer los dos.
En los productos de crédito renovable la cuota mensual se destina en buena parte a intereses y comisiones, de modo que el capital pendiente apenas se reduce aunque se pague con puntualidad durante años. No es una impresión del cliente: es el funcionamiento del producto.
Cuando a eso se suman varias tarjetas, un préstamo de reunificación y algún microcrédito, el conjunto deja de ser un problema de organización y pasa a ser una situación de insolvencia, que es exactamente el presupuesto que contempla la ley concursal.
La primera vía es la exoneración del pasivo insatisfecho: un procedimiento judicial que aborda el conjunto de la deuda y termina, si el juzgado lo acuerda, con la exoneración de la parte comprendida en la resolución. No se negocia deuda por deuda.
La segunda vía es la revisión del contrato: acciones civiles individuales sobre un préstamo o una tarjeta concretos cuando existan motivos jurídicos para discutir su validez o su coste. Es un pleito frente a una entidad, con su propio riesgo, su propio coste y su propio plazo.
Ni una ni otra tienen resultado garantizado, y no siempre interesa acumularlas. Lo que decidimos en el estudio inicial es cuál de las dos, o en qué orden, tiene sentido en su caso.
Ninguna de las dos vías se ofrece con promesa de resultado. La exoneración la acuerda el juzgado y la revisión contractual depende del contrato concreto y de la prueba disponible.
Los siguientes son aspectos que pueden ser objeto de análisis, sin que su revisión prejuzgue resultado alguno ni suponga ofrecer la nulidad del contrato:
Figurar en un fichero de solvencia patrimonial no impide acudir al procedimiento. Una vez resuelto el expediente puede solicitarse la actualización o cancelación de las anotaciones que hayan quedado sin causa, pero es una gestión que hay que pedir expresamente y que depende del responsable del fichero.
Esta página contiene información jurídica general sobre el procedimiento de exoneración del pasivo insatisfecho. No sustituye al asesoramiento individualizado: el resultado de cada expediente depende de sus circunstancias concretas y de la resolución judicial.
El autodiagnóstico es orientativo y no pide datos personales. Si prefiere hablarlo directamente, el teléfono del despacho atiende en horario laborable.
Vigueras y Carrillo Abogados · Administradores concursales · Región de Murcia